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　　当地时间12日
，伊朗伊斯兰革命卫队海军发布无人机监控画面，强调目前霍尔木兹海峡内所有的船只活动都在其武装部队的严密监控与完全掌控之下。 　　伊朗革命卫队海军发出警告称 ，“任何错误的举动
，都将使敌人陷入海峡中致命的漩涡
” 。（总台记者 李健南 李霜溪）

　　来源：北京商报 　　作者： 宋亦桐 　　伴随着“开门红”时点的远去，中小银行存款利率近期再迎密集下调潮 ，城商行 、农商行
、村镇银行纷纷跟进，调整重心从以往中长期定期存款转向通知存款、协定存款等短期品种
，短期产品降幅普遍高于长期，部分银行短期内多次降息 ，负债端成本管控力度持续加码
。存款收益不断缩水
，兼具安全性与相对收益优势的大额存单迅速成为市场焦点，长期限产品更是一单难求。社交平台上储户求购 、转让高息大额存单的信息刷屏 ，部分银行长期限大额存单产品售罄成常态 。面对利率下行与优质存款产品稀缺
，单一储蓄模式已难满足财富增值需求
。分析人士建议，储户应构建多元化低风险配置组合 ，兼顾流动性与收益
，在风险可控前提下实现财富稳健增长。 　　中小银行存款利率再迎“下调潮 ” 　　进入4月，国内中小银行利率密集进入调整期 。4月12日 ，北京商报记者注意到
，已有多地城商行、农商行
、村镇银行宣布下调存款产品利率水平，调整从以往以中长期定期存款为主转向通知存款、协定存款等短期产品 ，且短期产品的下调幅度普遍高于长期产品。 　　厦门银行明确自4月1日起，下调零售1天期 、7天期通知存款挂牌利率
，每类产品均下调5个基点，调整后利率分别为年化0.6%和0.9%
。这不是厦门银行近期首次对存款利率进行下调 ，此前的3月25日
，该行便发布公告，对零售1年期
、3年期、5年期定期存款及1天期 、7天期通知存款利率进行下调 ，下调幅度分别为10个
、20个、20个 、5个和15个基点。调整后
，该行1年期
、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别为1.2% 、1.4%
、1.4% 。 　　福建海峡银行采取了分阶段、阶梯式的调整策略
。此前的3月27日，该行率先下调协定存款及1天通知存款的挂牌利率；4月1日 ，再对7天通知存款利率进行调整
，其余期限的存款利率则保持不变。经过这两轮调整，该行福建省地区协定存款 、1天通知存款、7天通知存款的挂牌利率 ，较1月初分别下降5个
、10个和20个基点至0.6%、0.6% 、0.9% 。 　　相较短期限产品
，部分银行将调整重点放在中长期存款结构的优化上
。吉林银行4月1日发布的调整公告显示，该行对3年期定期存款利率进行调整 ，由年化1.75%下调至1.70%，降幅为5个基点
，5年期定期存款利率则维持不变。这一调整举措，使得该行3年期与5年期定期存款利率的倒挂幅度 ，从此前的15个基点缩小至10个基点 。 　　苏商银行特约研究员高政扬表示
，近期中小银行密集下调存款利率，核心原因在于净息差仍处低位 ，中小银行对负债端成本管控的需求尤为迫切
。一方面
，贷款市场报价利率（LPR）维持低位运行，银行净息差持续承压 ，下调存款利率有助于压降负债成本
，稳定净息差水平；另一方面，随着一季度揽储活动结束 ，存款利率逐步回归常态。中小银行存款利率或仍有下行空间
，但调整节奏或转向阶段性
、结构性调整 。一方面，市场利率中枢仍有下降空间 ，但整体空间有限，在利率市场化背景下
，存款利率预计也将随之下行调整；另一方面，长期限存款利率或将成为未来的调整重点 ，为进一步优化负债结构
，中小银行对长期限高成本负债的管控力度有望加大，期限利差收窄甚至“倒挂
”的现象或仍将持续
。 　　长期限大额存单上演“抢单大战” 　　存款利率持续下行 ，普通定期存款收益不断缩水
，在这一背景下，兼具存款安全性与收益优势的大额存单 ，成为保守型投资者、持有大额闲置资金人群的重点资产配置方向。 　　在社交平台上
，随处可见储户的急切求助：“北京大额存单利率有没有高的，靠谱的联系我 ”“求高利率大额存单转让 ，接受合理折价
，最好是剩余期限2年以上的产品
”“45万元闲置资金，寻找稳健大额存单 ，客户经理速来对接”“长期限大额存单哪里还有？求推荐 ”……除了这类直接求助，还有不少储户在评论区 、交流群里互相询问利率
、额度、转让细节
，分享自己的抢购经验，交流哪家银行还有少量长期限额度 ，一场围绕大额存单的“抢存单
”大戏不断上演 。 　　市民彭女士的经历
，正是当下不少大额存单持有者的真实写照。她此前购买的一笔3年期大额存单到期后，便陷入了尴尬的“存款空窗期”
。“之前那笔大额存单年化利率能到2.8% ，到期后想再找一款期限相当 、利率接近的产品
，却发现太难了， ”彭女士告诉北京商报记者 ，她习惯性地打开主流银行的App逐一查询
，却发现熟悉的长期限大额存单下线了，取而代之的是利率低出一大截的短期产品 ，收益大幅缩水。 　　北京商报记者4月12日登录多家大型银行App查询发现
，5年期大额存单已成为“稀罕物” 。建设银行App内，在售大额存单仅涵盖1个月—3年期 ，最高年利率为1.55%；工商银行在售的大额存单中，有多款产品最长存款期限为3年
，起存金额分为20万元
、100万元，部分产品显示已售罄；交通银行App内 ，暂无可购买的大额存单产品；邮储银行也同样
，大额存单专区暂无满足条件的在售产品
。 　　股份制银行中，招商银行目前在售的大额存单 ，最长存款期限为2年
，利率最高为1.4%。民生银行App显示，该行两款3年期年化利率分别为1.75%、1.6%的大额存单产品均标注“已售罄
” ，甚至连6个月期
，年化利率1.3%的短期产品也出现“已售罄”的提示 。一些区域性城商行，在售大额存单也已集中于1个月至2年的中短期期限 ，3年期产品要么售罄
，要么待发行
。 　　产业经济资深研究人士王剑辉指出，大额存单市场的“低利率 、短期化
、紧额度 ”特征仍将持续。从行业趋势来看 ，在适度宽松的货币环境与银行息差压力持续的双重作用下，大额存单利率低位运行将成为常态
，长期限产品的稀缺性也将进一步凸显，个别银行可能因短期流动性需求发行利率略高的产品 ，但整体利率中枢难以显著回升 。对于储户而言
，需理性看待当前大额存单市场的变化，摒弃“高利率执念
” ，不必盲目参与“抢购潮”
，应结合自身资金闲置期限、流动性需求，合理选择产品
。 　　多元低风险配置成行业共识 　　面对复杂的市场环境 ，稳健依旧是多数居民的财富管理共识。 　　据中国人民银行发布的《2025年第四季度城镇储户问卷调查报告》
，倾向于“更多储蓄 ”的居民占62.9%，比上季高0.6个百分点；倾向于“更多投资
”的居民占14.6% ，比上季低3.9个百分点 。 　　秉持稳健原则并非意味着“只存不投”
，而是要在安全的前提下实现资产的合理增值，因此不把鸡蛋放在一个篮子里 ，成为业内普遍认可的配置逻辑
。 　　有银行人士建议，除了定期存款之外
，储户可结合自身需求，搭配少量货币基金 、短期国债等低风险产品作为应急资金 ，兼顾流动性与收益
，既能应对突发资金需求，也能避免资金闲置造成的收益损失；对于风险承受能力稍高的储户 ，可适当配置少量纯债基金
，丰富资产配置结构，在保证稳健的前提下 ，争取更高的综合收益
，实现“稳健 ”与“收益
”的平衡。 　　招联首席研究员董希淼指出，居民应平衡好风险与收益的关系 ，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险
，如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益 。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。 　　王剑辉也持有同样看法 ，他强调，如今居民理财方式正在发生转变
，不再局限于单一储蓄，而是逐步向多元化资产配置升级
。特别是年轻一代的金融知识与理财意识持续提高 ，更多人开始主动搭建平衡的投资组合
，不再单纯依靠存款打理财富。居民理财在守住稳健原则的基础上，可把货币基金、债券基金等进行合理搭配：用货币基金保证资金流动性 ，以债券基金获取稳健收益
，让各类资产发挥各自优势
、相互补充 。无论选择哪种配置方案，都要以自身风险承受能力为前提 ，不盲目跟风追热点
，坚持长期投资思路，才能在控制风险的基础上 ，实现财富稳健增长
。 　　北京商报记者 宋亦桐